要如何用數位支付？還是得先教育市場！
平常使用現金或信用卡，都是很單純的只有一種流程，不論是店家或是消費者，都不用花很多時間去學習如何支付。但是電子支付就不一樣了，不管是店家或是消費者都必須學習如何進行支付，而且並不是學了一個流程就可以套用到各種場景。
現行的電子支付方式，都是利用行動裝置上的功能來完成，因此主要有掃碼支付及感應支付兩大支付方式，而掃碼支付又分為主掃和被掃兩種。
- 主掃：就是用手機去掃店家的QR-Code，輸入消費金額，確認交易後送出，此時店家會收到交易通知，並確認金額完成交易。
- 被掃：出示消費者的支付QR-Code，由店家掃碼輸入消費金額後送出，此時消費者會收到交易金額及通知，由消費者確認後完成交易。
- 「嗶一下」感應支付：如同信用卡或悠遊卡，開啟手機的NFC後，直接在刷卡機上感應即完成交易。
由於在電子商務上消費，並無法提供刷卡機，因此主要都是提供掃碼支付的方式，且以主掃的方式進行。在實體店家消費，三種方式都有可能發生，而且也有可能使用手機或是POS機的掃碼機來進行掃碼。
數位支付的另一個障礙！
除了現金之外，所有的支付都存在著一個第三方的角色，這個第三方角色負責商家/店家 (收款方) 的收款及消費者的付款，也就是金流，也確保了整個交易的完成，而不像現金交易，是由買賣雙方共同確認。
由於有了第三方的角色，首先當然就在交易當中衍生出另一筆成本，這個成本就是第三方的金流處理及交易處理手續費。由於手續費的存在，早期信用卡在推動時其實也不容易，因為商家在每一筆交易都必須支付給收單銀行手續費，所以許多商家都寧願採用現金交易，這也和發票一樣，每開一筆發票就會產生5%的營業稅。而現在台灣的信用卡交易，基本上，都看不到手續費，因為信用卡的交易手續費在銀行提供的整套服務中稀釋，店家就願意吸收了。所以所有的數位支付或第三方支付，商家都會多出一筆手續費的成本給店家，而這個成本是否要轉嫁到消費者身上，又或是利用其他的方式吸收，這就要看整個商業模式的運作了。
不過，第三方的加入也帶入了其他的好處，就是第三方會確保整筆交易成功被執行。在電子商務中，由於買方不一定會立即收到貨品或服務，如果沒有收到貨品或是收到瑕疵品，有可能就找不到賣方處理，再加上台灣有七天的鑑賞期，如果消費都不滿意要進行退費，這時候第三方的角色就是來保障交易的金流可以正確被處理。簡單來說，就是買方先付款給數位支付機構即第三方，當確定交易沒有問題後，再告知數位支付機構可以將款項交付給賣方，而不是用現金的銀貨兩訖。
由於目前台灣市場上有超過30家電子支付機構，為了搶占市場，大家就會想辦法招攬商家。再回到前面的手續費，由於數位支付的主要收入就來自於每一筆交易手續費，也就是交易量越大，收入越高，搶占市場不只是為了綁住消費者，也是為了能夠增加在交易上的營收。大家看到這裡可能會想，支付也是銀行業務之一，但銀行並非以手續費為主要營收，換句話說，如果銀行以手續費為生，那可能早就倒閉了。確實，銀行主要是以放款利息為主要收入，所以同樣是在金融業務體系當中，數位支付業者當然無法單靠交易手續費生存。早期的卡片服務，就是以收取年費(信用卡) 或是儲值卡 (悠遊卡)的模式來做主要的商業模式。提到儲值，就必須提到浮存金的概念，所謂的浮存金就是由客戶在未使用服務前，先存放一筆款項給企業或機構，當實際服務發生後，再將款項扣除，而未扣除之前，企業就多了一筆錢可以使用，這些錢可以拿出來做放款或其他的投資，產生利息或更高的報酬。所以，電子支付機構能夠如何去利用商業模式來產生更多的金流，就是能夠在市場上存活的主要因素了。所以，像將零錢存入電支帳戶、或是投資基金，就是數位支付機構轉化出的商業模式。
如果您對數位支付有更多的想法，或是對 FinTech 有更多的想像，歡迎一起和我們在讀書會中討論。